银行的日子越来越不好过。

据波士顿咨询一项涉及350家银行的调查显示，近年全球银行业绩效下滑，即便在宏观经济基本面良好时，仍有近50%的公司银行业务部门资本回报率低于预期。

中国银行业状况亦不容乐观，2019年三季度末，商业银行不良贷款率为1.86%，与前两年相比持续上升。

银行业为了求生，一方面拼命“开源”，拉存款、卖黄金、卖理财、卖保险、办网银……

然而却表现平平，就拿理财产品来说，截至2019年7月，银行理财平均预期收益率连续17个月下降，跌至4.16%。

另一方面，银行“节流”起来也毫不手软。彭博数据显示，2019年全球50多家银行宣布裁员，计划裁员77780人，创下2015年以来的最高纪录，其中尤以欧洲为甚，占全部裁员计划的近82%。

陷入困境的德意志银行更是“一马当先”，计划到2022年裁员1.8万人，接近其员工总数的20%。

然而，这似乎远远止不住银行业走下坡的颓势，部分银行业务仍停不下收缩的步伐，比如瑞士引以为傲的私人银行数量自2010年的163家就下降至2019年初的101家，缩水近40%。

凡此种种，似乎都在表明银行业再难“重回旧日荣光”。

不可否认，当货币与实物脱钩全面进入主权信用货币时代，银行作为货币“无中生有”的重要一环，处在金融资源分配的核心地位。

然而，时过境迁，在百年一遇大变局的当下，“慢半拍”的银行已经难以适应新的金融形势和时代需求。

眼下，传统银行既跟不上时代变革的节奏，又难以阻挡科技创新的滚滚洪流，告别“躺着赚钱”只是个开始，在可预见的下个时代，银行不断被取代、肢解，甚至消亡已是大势所趋。

正如影片《超体》所展示的那样，当女主角露西的大脑开放到100%时，她消失了。银行也是如此。

当银行发展到极致时，银行也将不复存在。

本文选摘自《福卡分析（上海）》2020年第6期《银行消亡在下一个时代》。