福 卡 智 库
01
中国正在走向衰老
2023年刚开年不久养老问题就引发广泛关注和热议：中信证券在研报中指出“渐进式延迟退休方案或于2023年公布，并于2025年正式实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。”
不少网友调侃道，“到时候过60大寿还得跟领导请假。”
作为全球难题的养老，延迟退休往往是最常用手段。如今，养老的重压已经逐渐砸在了年轻一辈的身上，被彻底摆在了桌面上。
首先，老龄化已经成为中国近年来严峻的人口结构问题。
2022年末，我国16-59岁的劳动年龄人口87556万人，占全国人口的比重为62.0%；60岁及以上人口28004万人，占全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%。
老龄化社会的标准是60岁及以上人口占比超过10%，预计2035年时，中国会进入重度老龄化社会，也就是60岁及以上人口占比超过30%。
其次，老龄化给养老金体系带来较大冲击。
我国目前养老金面临的缺口压力越来越大，据社科院预测，2028年全国养老金将出现当期收不抵支，至2035年，养老金全部累计结余耗尽。
养老金制度存续的基础是人口红利，主要依靠个人账户的累计资金和退休时候，正在工作的年轻人缴纳进统筹账户的资金。由于建国后中国经过3次婴儿潮，人口红利让年轻劳动力充足，公共养老金一直运作良好。
随着老龄化比重逐渐升高，未来缴纳养老金的年轻人比重逐渐减少：2010年中国老年抚养比11.9%，大概8个年轻人养一个老人；到了2020年就变成了19.7%，用平均5个年轻人交的养老金，去养一个退休的老人。
延迟退休则可以多方面缓解养老金体系的支付压力。
福 卡 智 库 02 养老需要多少钱
尽管目前还没有正式的政策出台，但从发展趋势看，延迟养老终将无法回避，当这一辈年轻人退休时，将面临着年轻人少，老年人多，单靠养老金无法维持生计，医疗负担大等一系列问题。
那么，想要养老，到底需要多少钱？
国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。若要维持现有生活水平，养老金替代率需大于70%。
国家统计局公布的数据显示，2000年以前，我国养老金替代率超70%，而后逐年降低，2021年已跌破警戒线达40.18%。随着人口进一步负增长，未来养老金替代率或将一直下行。
作为养老体系的基本保障，养老保险更突出“基本”二字，仅靠养老金养老可谓困难重重。
根据国家统计局数据，2022年，全国居民人均消费支出24538元，每月2044.83元。其中，城镇居民人均消费支出30391元，每月2632.6元；农村居民人均消费支出16632元，每月1386元。
人社部数据显示，当前我国大约有3亿人在领取养老金，其中约1.3亿人领取的是职工养老金，约1.7亿人领取的是城乡居民养老金，我国城乡居民养老金平均仅有170元/月左右，连基本养老都难以维持。
目前我国的人均寿命是77.3岁，按照60岁退休来算，距离77.3岁还有17年左右退休生活，在维持现有养老金与收支水平的情况下，城镇居民需要花费52万元，农村居民需要花费28万元去养老，若再加上医疗费用与通胀因素，城镇居民最起码需要准备80万左右，农村居民则需要准备50万左右。
这笔钱相对于人均可支配收入36883元的现状，最起码也得不吃不喝18年才攒得下（人均消费支出24538元乘以17年，再加上医疗、通胀费25万元除以人均可支配收入36883元得出）。
这还是在60岁才退休的乐观条件下计算完成，在身体、精神等多方面状态日益衰老的情况下，多数人并不能保证可以一直工作到60岁刚好退休。
福 卡 智 库 03 退休还得工作？
在残酷的现实倒逼下，为了能养老，退休后可能还得工作。
作为老龄化国家代表的日本，已经先行一步。
1959年第二次岸内阁会议上，日本首次建立国民退休金法，大部分的企业将55岁定为退休年龄；1986年，将《中老年人就业促进法》更名为《老年人雇佣安定法》；到2012年，日本政府明确规定，对于希望继续工作的高龄劳动者，企业应全部雇佣其到65岁。
据统计，2017年日本退休后有继续工作意向的老年人占比高达80%，由于高龄工作者具备更多的工作经验和更高的工作技能，同时延迟退休能够减少政府支出的社会保险等费用，缓解因人口老龄化带来的劳动力不足，部分学者对延迟退休政策持积极态度。
而另一部分则持否定态度。有学者指出，50岁以上的劳动力在体力和智力方面都有所下降，老年人继续就业增加企业支出，使得年轻人的就业机会、晋升机会越来越少，甚至存在影响年轻人薪酬的情况。
人事院也指出，随着有继续雇佣意向的高龄劳动者人数大幅增加，企业并不能保证能够雇佣全部人工作到65岁，同时因延迟退休增加的薪酬支出也会转变成国家的负担。
尽管延迟退休一直存在争议，法国民众甚至因为政府拟延迟退休年龄至64岁而举行全国大罢工，但日本的今天，可能就是我们的明天。
福卡智库对于人口养老有多年的研究积累，相关研究都涵盖在下面的信息库专栏中。
